精编电子商务联贷联保风险探讨论文

电子商务联贷联保风险探讨论文摘要：全球金融危机对中国实体经济影响最大的是中小企业，除了市场因素外，困扰和制约中小企业生存发展的最主要因素是融资难问题，建行浙江省分行与阿里巴巴公司开展合作，推出电子商务

电子商务联贷联保风险探讨论文 摘要：全球金融危机对中国实体经济影响最大的是中小企业，除了市场因素外， 困扰和制约中小企业生存发展的最主要因素是融资难问题，建行浙江省分行与阿 里巴巴公司开展合作，推出电子商务联贷联保业务，有效解决中小企业贷款的信 息不对称和担保难问题，本文主要探讨该项业务的主要风险和防范措施，并提出 业务思考与建议，为银行中小企业网络银行业务的快速健康发展提供参考。 关键词：中小企业联贷联保风险 0引言 建行浙江省分行与阿里巴巴公司合作推出的电子商务联贷联保业务是为众 多中小企业解决融资难问题量身定做的产品，他把联贷联保业务与网络对接，利 用网络撮合组建联保体，联保体成员之间互相担保，不需要任何抵押，共同向银 行申请贷款，并将小企业网络信用积分与诚信指数等信息作为综合评价和授信决 策的依据，客户申请贷款以及银行贷款审批、发放、偿还均通过网上银行操作。 该项业务推出至2009年3月底一年半的时间内，建行浙江省分行累计向700 个中小企业发放贷款16.56亿元，贷款余额12.16亿元，不良率仅为1.13%，低 于传统中小企业不良率，贷款大部分投向小型企业和受金融危机冲击的行业，很 好的支持了当地经济的发展，受到当地政府和企业的好评，但作为商业银行的一 项产品创新，在拥有产品的优势和作用外，必定存在自身的风险，如何有效识别 和防范风险，是该项业务健康快速发展的重要保障。 1该项业务的主要风险 电子商务联贷联保业务除了要考察联保体单个成员的政策、经营、上下游、 财务等风险外，更为重要的是要把联保体作为一个贷款主体来考察其存在的各方 面风险。 1.1整体信用风险该项业务重点是满足难以提供合格抵押物企业的融资需求， 如果联保体成员间互相串通，恶意骗取银行贷款，银行就会面临损失的风险。把 联保体视作集团客户或一个客户来看，联贷联保业务就是联保体的信用贷款，目 前也存在成员企业将有效抵押物抵押一家银行获取贷款，再以联保体成员方式获 取另一家银行贷款的情况，若发生损失，则联贷联保银行无优先受偿权。 1