银行系统论文：农村信用社不良贷款的形成原因及施治措施

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银行系统论文：农村信用社不良贷款的形成原因及施治措施 长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始 终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因 素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问 题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存 和发展。 一、不良贷款的形成原因： 农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上 讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历 史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客 观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对 不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风 险。 一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原 因；农村信用社信贷管理失误；其它原因等三大类。 （一）、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主 要有以下几方面： 一是贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不 充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况 或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在 借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重 第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的证券或商品买卖；贷