精编小微金融与金融监管论文

小微金融与金融监管论文一、秘鲁小微金融发展的特征 （一）服务对象范围广，普惠性与商业性共存1990年中期以后，秘鲁明确小额信贷专业机构、正规金融机构和其他金融公司均可以经营小微金融业务。不同的机

小微金融与金融监管论文 一、秘鲁小微金融发展的特征 （一）服务对象范围广，普惠性与商业性共存1990年中期以后，秘鲁明确 小额信贷专业机构、正规金融机构和其他金融公司均可以经营小微金融业务。不 同的机构分别服务不同的客户群体，银行类及城市小微金融机构主要服务于城市 小微企业和个体经营者，农村小微金融机构主要服务于农村地区的客户，而 EDPYME由于可以跨省经营，且牌照具有全国性，所以服务对象更加灵活。同时， 秘鲁的小微金融兼顾了“福利主义”和“制度主义”，既包括如孟加拉乡村银行 强调扶贫解困，又能像玻利维亚阳光银行强调商业化经营，关注盈利和可持续发 展。 （二）通过“业务下沉”和“转型升级”等多种模式开展小微金融服务一方 面，秘鲁正规金融机构通过新设专属机构或业务单元等形式涉足低端市场，从事 小微金融业务，称之为“业务下沉”。另一方面，有部分的非营利组织转型为受 监管的正规银行类金融机构开展小微金融服务，称之为“转型升级”。例如秘鲁 的MIBANCO，由非营利组织发展而来，现已成为专业提供小微金融服务的全功能 银行。 （三）放宽资金来源，保障非存款类放贷组织的可持续发展小微金融机构的 资金来源主要包括公众存款以及第三方贷款，其中公众存款约占全部资金来源的 74.5%，是小微贷款的主要来源。EDPYME不能吸收公众存款，其资金来源主要包 括本地商业银行贷款，以及秘鲁国家开发银行的贷款等。监管机构将EDPYME外 部融入资金上限放宽到自有资本的10倍，并允许符合条件的EDPYME申请更换牌 照，变为可吸收存款的金融公司，鼓励EDPYME不断完善经营能力，提高金融服 务竞争力。 （四）利率自主定价，促进市场竞争和提高市场透明度秘鲁法律未对贷款的 利率作强制性规定，允许小微金融机构自主决定利率水平。监管机构认为只要信 息充分披露，客户可以自主选择合适的产品，人为限制利率会降低小额信贷的可 获得性，利率通过市场竞争会降至合理水平。同时，由于小额信贷的利率高，但 金额小、时间短等原因，能够很好地覆盖信贷风险和市场风险，而相比于高利贷 1