私人银行

私人银行业务与传统业务的对比一个人或者一个家庭，随着年纪的增长，其理财需求会发生一些质的变化。当年轻奋斗打拼的时候，没什么钱，这个时候使用比较多的金融服务是存款、贷款、转账、汇款、信用卡以及一些保障类

私人银行业务与传统业务的对比 一个人或者一个家庭，随着年纪的增长，其理财需求会发生一些质的变化。 当年轻奋斗打拼的时候，没什么钱，这个时候使用比较多的金融服务是存款、贷 款、转账、汇款、信用卡以及一些保障类保险。当成家立业后可能已经步入中年， 那个时候手中已经有一定的积蓄，并且每年收支相抵后还能产生不少结余，此时 使用比较多的金融服务是基金、银行理财产品、资金信托、各类保险（包括储蓄 型保险和投资连接型保险）。退休之前，子女或许已经离巢，这时家庭已经基本 没有负债，积蓄较多，每年有大量现金结余，此时使用比较多的金融服务是投资 组合、退休养老规划、遗产规划服务。 上面是根据一个人或者家庭的生命周期所分类的理财服务，其实从财富多少 的角度，这个分类也基本适用。当收支基本相抵的时候，所使用的财富管理服务 我们可以称为现金管理服务；当收支有一定结余，手中有一定积蓄的时候，所使 用的财富管理服务我们可以称为目标管理服务；当家庭拥有比较庞大的财富，即 使没有工资收入，完全依靠投资收益也能生活富裕的时候，所使用的财富管理服 务我们可以称为投资管理服务。 传统个人银行业务主要归类于现金管理服务，当前主流的财富管理业务主要 归类于目标管理服务，目前新型的私人银行业务主要归类于投资管理服务，总结 如下表： 业务名称 零售银行 财富管理 私人银行 服务类别 现金管理 目标管理 投资管理 目标客户 草根阶层 中产阶层 富裕阶层 财富水平 收支基本相抵 收支相抵后有一 完全依靠投资收 定结余并有一定 入也能过富裕的 积蓄 生活 主要产品 存款、贷款、转账、 基金、银行理财产 PE、VC、结构性产 汇款、信用卡、保 品、资金信托、保 品、对冲基金、直 险 险 接构造投资组合 生命周期 组建家庭前后 子女开始读大学 退休前后、富豪下 前后 一代、成功的创业 者 注：所谓目标管理，是指在理财规划时，由于“资源是有限的，而欲望是无穷的” 这一现实，对于大多数中产阶层客户来说，利用有限的财富最大化实现自己的各