精编浅析商业银行服务收费

浅析商业银行服务收费 随着中国加入WTO，外资银行正式登陆中国内地，2002年花旗银行在中国率先摆 出一个储蓄门槛之后，银行收费的新概念与国人传统的服务理念发生了强烈碰撞。 中国金融业监督治理委员会与国家发展和改革委员会制定的《商业银行服务价格 治理暂行办法》已于近日公布，将于2003年10月1日起施行，中资银行即将加 入收费行列。本文试图对商业银行的中介服务收费问题做初步的研究，通过市场 竞争理论探讨银行中介服务价格竞争策略。 一、中国银行业中介服务市场的特征及其基本假定 笔者将中国银行业市场的特征及其基本假定具体概括如下： 第一，由寡占市场向垄断竞争市场过渡。中国目前已经打破了四大国有银行 的寡占垄断经营，各类商业银行逐步打破地域经营界限，外资银行也呈逐渐渗透 之势。 第二，同质产品市场。中国各类商业银行提供的服务同质化严重。各银行提 供的储蓄、汇兑、结算、信贷等服务基本是无差别的，也就是说，在服务范围和 责任内容上没有差异。这主要是因为在同一个市场：中，面对的客户需求基本相 同，提供相同金融服务在成本上没有太大差异，因此，对于相同服务银行服务收 费费率的计算应该是一致的。 第三，范围经济特征明显，价格是主要竞争手段，这也是银行业的基本特征。 范围经济往往和自然联系在一起，银行业虽然不具有自然垄断的特征，但银行的 服务却具有范围经济的特点，客户一旦选择在某家银行开户，一般储蓄、贷款、 结算、缴费等业务都通过这家银行办理，因此银行的成本收益很难从单一业务方 面进行测算。因此，假如放开中间服务收费的管制，对于中资银行是否选择收费 以及收费标准，考虑的不仅仅是单项业务的成本收益，而是客户流失、综合业务 下降等等系列问题，非凡是面向一般储户的收费，服务价格的高低将直接影响到 储蓄规模等一系列问题。 第四，进入壁垒是影响市场竞争程度的重要因素之一。目前中国商业银行的 设立受到严格的管制，银行业由于关系到国家经济的安全，存在很多有形和无形 的行业进入壁垒；同时，相对于整个市场需求，单个商业银行的供给能力有限。 1