构建存款保险制度的办法

构建存款保险制度的办法作者：田玲骆佳单位：清华大学经管学院 江汉大学商学院 存款保险制度是指存款类金融机构，按其吸收存款的一定比例向特定的保险机构缴纳一定的保险费，当投保金融机构出现支付危机、破产倒

构建存款保险制度的办法 作者：田玲骆佳单位：清华大学经管学院江汉大学商学院 存款保险制度是指存款类金融机构，按其吸收存款的一定比例向 特定的保险机构缴纳一定的保险费，当投保金融机构出现支付危机、 破产倒闭或者其他经营危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔 偿保险金等方式，保证其清偿能力的一项制度。长期以来，我国由于 没有对存款保险作出制度安排，实行的是隐性的存款保险，即当金融 机构面临破产时，由国家承担了存款保险的责任，对退出市场的金融 90 机构的储蓄存款实行优先偿付和全额收购政策。发生于上世纪年 “”“”“ 代的海南发展银行事件、广东国际信托投资公司事件以及中 ”“” 农信事件中，最后买单的往往是各级政府或中央银行。这种隐性 的存款保险不仅使宏观金融风险过分集中于国家，增加了政府处置金 “” 融风险的成本，而且容易助长银行的风险偏好，引发道德风险，甚 “”——— 至出现倒逼机制迫使中央银行为解决金融机构的风险问题增 加货币投放，导致货币政策目标严重扭曲。因此，隐性的存款保险必 将被显性的存款保险制度所取代，问题只在于我国建立显性存款保险 制度的时机选择。 一、我国建立存款保险制度的时机基本成熟