商业银行的信贷风险及其防范

商业银行的信贷风险及其防范摘　要：摘　要：信贷业务是商业银行的主要收益，而信贷风险也是商业银行的主要风险之一。本文针对商业银行信贷特别是中小企业信贷存在的风险进行了分析，并就如何防控信贷风险提出了相关

商业银行的信贷风险及其防范 摘要：摘 要：信贷业务是商业银行的主要收益，而信贷风险也是商业银行的主要风险之 一。本文针对商业银行信贷特别是中小企业信贷存在的风险进行了分析，并就如何防控信贷 风险提出了相关建议。 关键词：关键词：商业银行；信贷风险；中小企业信贷业务 一、商业银行信贷现状 商业银行的信贷风险划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自借款人的 生产和销售风险，非市场风险主要指自然和社会风险。本文所探讨的商业银行信贷风险是指 由贷款企业违约而导致的信贷金融资产的损失。 我国商业银行主要收益以存贷息差为主，信贷业务是商业银行的主要业务，但目前，我国的 商业银行信贷资产质量不高，存在资本充足率不足与不良贷款率较高等问题。同时，随着商 , 业银行竞争的加剧中小企业信贷业务逐渐成为商业银行信贷业务中主要部分。相对于大企 ,, 业融资业务而言中小企业融资业务的风险明显更高贷款违约率和贷款的不良率都明显高 于前者。因此，商业银行的信贷现状不容乐观。 二、商业银行信贷管理的重要性和必要性 中小企业信贷业务的高风险特征决定了商业银行必须把信贷风险管理作为重中之重。不良贷 款比率偏高，会使商业银行信贷质量降低，不仅直接加大了银行的经营风险，还威胁了银行 资产的安全性、流动性和盈利性等，甚至会导致金融业乃至整个社会的利益出现安全隐患。 因此，我国商业银行有必要加强对信贷风险的管理，提高信贷质量。 三、国内外商业银行信贷管理的对比 相较于国内商业银行信贷管理制度的不完善，外资银行经过长期的商业化经营积累，已经形 成了较为科学、规范、健全的信贷风险管理体制，和我国商业银行相比具体有以下两方面的 不同。 1. 组织管理制度 在组织管理制度上，外资银行偏重横向水平的管理制度，而我国商业银行偏重纵向管理制度。 外资银行设置信贷政策制定部门、信贷业务部门、信贷审批部门、风险管理部门、不良贷款 处理部门等专业化程度较高的多个横向部门，共同进行信贷风险管理与控制，每个部门各司 其职、分工仔细，在信贷业务上互助合作又相互监督；我国商业银行的组织管理体系主要是 采取纵向的管理制度，即总行垂直领导的授信评审制度，将各支行、分行的主要贷款权全部 上收至总行，由总行集中处理评级授信和信贷审批的工作。与外资银行相比，我国商业银行 在组织架构上纵向管理链条过长，大部分的信贷审核工作都集中在总行。同时部门的细分化 程度不够，部门之间的分工协作与相互制约不充分。这样就很难准确地分析企业的经营状况， 客观地判断企业的还贷能力和及时地预警还贷风险。 2. 信贷风险控制和处理机制 对于信贷的风险防范和控制工作，外资银行倾向做好早期的防范工作，而我国商业银行则侧 重于事后化解。外资银行十分注重信贷风险早期的防范和控制工作，并通过多种评估手段和 防范措施来控制信贷风险。首先，运用现代分析工具，进行立体、定量分析。然后，运用现 代计量方法和智能化财务软件工具等，对符合标准的客户进行进一步风险评级和分析，识别