美国的信用信息共享机制与经验启示

美国的信用信息共享机制与经验启示  美国的信用信息共享机制与经验启示  关键词：信用信息  征信体系  国际经验  美国是世界上信用经济最为发达的国家，其信用体系经过近百年来的发展，特别是近三、四十年

美国的信用信息共享机制与经验启示 美国的信用信息共享机制与经验启示 关键词：信用信息 征信体系 国际经验 美国是世界上信用经济最为发达的国家，其信用体系经过近百年来的发 展，特别是近三、四十年的发展，已趋于完善。完善的信用体系和不断扩大的 信用交易规模，已经成为美国经济发展的重要驱动力量。在一定程度上，美国 经济已经成为“信用经济（CreditDriveEconomy）”。在此次赴美考察信用体 系过程中，通过与美国征信企业及行业协会、征信监管机构的官员和世界银行 专家的交流与讨论，我们的一个突出的认识是，信用信息是信用经济中一个非 常重要的资源，征信体系的本质是为信用市场提供信用信息交流与共享的机 制，以促进信用信息的合理使用以及信用资源优化配置。因此，了解美国以及 其他国家信用信息交流与共享机制的形成及其作用，将有助于解决我国信用体 系设计与发展过程中的一些关键问题，并对促进我国征信服务业的快速发展具 有重要意义。 一、征信活动是一种专业化的信息服务活动，全面、完整的信用信息是征 信活动开展的物质基础 征信活动是围绕信用信息的采集、处理、加工和使用而展开的。在美国， 作为征信活动的主体，征信公司通过广泛地采集各类信用信息，根据信用市场 的需求将信用信息整理、加工成为信用报告、信用评级、信用评分、信用监控 等一系列信息产品，为金融部门、工商企业、投资机构等提供信用信息的咨询 服务，成为它们评价消费者和企业信用状况并进行授信决策的重要依据。可 见，征信活动的本质是针对信用信息的一种专业化的信息服务活动。 征信公司之所以能够从事信用信息的咨询服务活动，提供具有权威性的信 用报告，关键在于征信公司能够广泛收集各方面的信用信息和数据，并形成规 模庞大的数据库系统，从而非常全面、完整地掌握每一个企业和个人的信用状 况和信用行为特征。在美国，各征信公司信用信息数据的规模和丰富程度是非 常惊人的。从数据库的数据总量来看，邓白氏公司（Duamrastreet）在美国的 数据库拥有7000万个美国企业的数据，覆盖了全部美国的企业；而益百利 (Experian)、全联(TraUnion)和Equifax这三大消费者征信企业在美国的数据 库中，消费者信用档案的数量则分别高达2.4亿份、3亿份和1.8亿份，平均 每份消费者档案有20个信息项目。 信用信息的全面性和完整性还体现在信用信息内容与来源的多样化方面。 就信用信息内容而言，消费者的信用信息主要涉及到四个方面的内容，以益百