保险发展的人口因素分析

我国保险业发展的人口因素分析中国社会科学院金融研究所保险研究室主任郭金龙摘要：在影响保险业发展的各种因素中，人口因素是影响保险业发展的重要 变量。人口总量、人口的结构因素（如年龄结构、收入结构、城乡结

我国保险业发展的人口因素分析 中国社会科学院金融研究所保险研究室主任 郭金龙 摘要：在影响保险业发展的各种因素中，人口因素是影响保险业发展的重要 变量。 人口总量、人口的结构因素（如年龄结构、收入结构、城乡结构、教育结 构）等对保 险需求和保险业发展都具有重要影响。我们的研究表明，中国的总人 口不是保费收入 的格兰杰原因，主要因为中国保险业尚处于起步阶段，保险业发 展在城镇和农村之间 极不平衡。目前，影响我国保险业发展的人口因素中，主要 是人口结构因素在发挥作 用。我国保险费收入的总量较高，但是我国的保险密度 和保险深度却远低于世界平均 水平，这既是我国人口和经济的规模因素在保险业 上的凸现，同时，也是我国收入水 平、城市化水平、教育水平等因素的作用。 无论从理论研究的结论，还是从世界各国（尤其是发达国家）保险业发展的 影响 因素来看，人口因素都是非常重要的变量。年我国人均突破美元，从 2003GDP1000 其他国家发展的经验来看，这一阶段是经济社会发生重大结构性变化的 时期，居民的 消费行为、社会结构、金融结构等都会出现明显的变化。同时，在 这一阶段，保险业 也处于高速发展时期。随着保险业规模的扩张，保险业在国民 经济、居民生活以及金 融体系中的作用将发挥越来越重要的作用，甚至是举足轻 重的作用。而在保险业发展 过程中，人口因素直接影响到保险产品的开发和保险 业政策的制定。尤其在当前我国 已出现明显老龄化趋势，同时人口的收入结构、 地区结构、城乡结构、受教育结构等 也出现明显变化，人口因素的这些变化及其 对我国保险业发展的影响已经越来越受到 保险政策决策部门和保险机构的关注， 而目前国内对这一问题的研究几乎是空白。 随着我国保险业的迅猛发展，保险业在我国国民经济和居民生活中的作用日 益提 高，对保险业的研究也愈加重要。随着我国国民经济的快速发展，近几年我 国保险业 一直保持高速发展的态势，到年月末，我国保险业总资产首次 突破万亿元， 200441 标志着我国保险业发展迈上了新台阶。根据国际保险业发展的经 验，目前我国经济发 展的阶段正是保险业高速发展时期。在影响保险业发展的各 种因素中，人口因素是影