抵押贷款保险状况与化解路径

抵押贷款保险状况与化解路径本文作者：高志坚单位：中国人民财产保险公司山西省分公司我国住房抵押贷款保险的作用第一,降低银行信贷风险,促进信贷关系的确立。抵押贷款保险有效的转嫁了信贷风险,增加了信贷的安全

抵押贷款保险状况与化解路径 本文作者：高志坚单位：中国人民财产保险公司山西省分公司 我国住房抵押贷款保险的作用 第一降低银行信贷风险促进信贷关系的确立。抵押贷款保险有效的转嫁了信贷风险增加 ,,, 了信贷的安全和稳定使信贷部门乐于扩大贷款规模并在保证贷款质量方而作出有利于借 ,, 款人的条件。对借款人而言通过缴纳少量保费就可以避免偶然事件可能带来的巨大损失。 , 第二有利于中低收入阶层贷款融资。住房抵押贷款保险使信贷部门放宽贷款条件降低了 ,, 门槛。对于中低阶层的广大消费者而言抵押贷款不再是可望而不可及的事情他们可 “”,, 以在保险的支持下进入抵押贷款的行列获得资金融通刺激个人住房消费的增长。 ,, 第三增加保险基金积累提高银行收入。对保险公司而言住房抵押贷款保险期限较长出险 ,,,, 率较低在保险期限内尤其是保险初期风险较小有利于保险基金的积累。对银行而言在转 ,,,, 嫁风险的同时可以以强制保险作为贷款条件而从保险公司获得大大超出标准的代理手续 , 费增加了银行的收入。 , 我国住房抵押贷款保险存在的问题 第一强制保险消费者没有选择权。按照银行抵押贷款的要求消费者必须购买一份房屋保 ,,, 险否则就得不到贷款。此外由于银行与保险公司的联姻消费者不能自主选择保险公 ,,“”, 司使住房保险成为抵押贷款捆绑销售的产品。 ,“” 第二保险过度消费者负担过重。我国住房抵押贷款保险在以下四个方面表现出保险过度 ,,: 其一是保险金额过度。在保险金额的厘定上不按贷款金额而是按房屋售价作为保险金额 ,, 没有扣除消费者首期付款增加消费者保费负担。其二是保险费率过高。保险公司在付给银 , 行较高代理费情况下为降低风险厘定的保险费率较高而在出险率较低的情况下造成保险 ,,, 公司收取的保费和其承担的风险不对称。其三是保险期限过度。保险期限同贷款期限使买 , 期房的消费者在没有进户时就为在建房屋支付保费。其四是保费收取方式不合理。保险合 同名义上规定保费按年收取但实际执行时是一次性缴清。这与银行提供的按揭贷款相 “”, 背离。以上种种不合理现象使消费者负担过度。 第三保险保障不充分保证保险和信用保险相混淆。住房抵押贷款保险应该由房屋财产保 ,, 险、保证保险和信用保险共同构成完整的风险保障体系。在我国除了房屋财产保险外开办 , 的保险其实是保证保险和信用保险的混合物。贷款银行要求购房者办理住房抵押贷款信用 保险银行不缴纳保费也不作为投保人却得到信用保险才有的保险赔付而购房者缴纳了属 ,,; 于保证保险的保费却得不到应有的保障缴费义务和收益权利严重扭曲不符合保险的权利 ,,, 与义务对等的原则。 第四银行与保险公司在业务合作中的地位不对等责任与利益不对称。在住房抵押贷款保 ,, 险中银行由于有保险公司做保证贷款条件相对宽松风险完全由保险公司承担。保险公司 ,,,