信贷资金流向监控的难点和途径

信贷资金流向监控的难点和途径 随着中国房价和股价的一步步攀升,公众指责的目光纷纷转向银行,认为信贷资金对资产上涨推波助澜,但银行却倍感委屈,认为银行在监控信贷资金用途方面心有余而力不足,因为在目前信贷

信贷资金流向监控的难点和途径 随着中国房价和股价的一步步攀升,公众指责的目光纷纷转向银行,认为信贷 资金对资产上涨推波助澜,但银行却倍感委屈,认为银行在监控信贷资金用途方面心 有余而力不足,因为在目前信贷环境下,资金一旦划入借款人账户后,银行就对该笔 资金失去了控制权,难以知晓信贷资金是从事真实交易还是流入了股市或楼市。 事实果真如此吗?2006年9月2日的《中国证券报》“为争房贷,银行风险控 制形同虚设”一文一语点破,“按规定,要得到贷款必须要有确定的贷款用途”,但 银行为客户准备齐全各种资金用途的合同,只需要客户签字,“至于最终的贷款用 途,银行根本不会追究”,从而“银行煞费苦心设计出来的风险控制措施因此失去了 应有的效力”。由此看来,不是银行难以监控信贷资金用途,而是某些银行根本不监 控信贷资金用途。 一、信贷资金流向监控的重要性 一笔贷款能否成功回收,不仅仅贷前需要翔实调查借款人财务实力和还款意 愿、多方位分析影响借款人还款能力、精心准备各种法律文件,预防银行的操作风 险和法律风险,还包括贷前翔实了解资金的具体用途,贷后密切跟踪资金的真实去 向,以考察资金能否顺利流回银行。 通常,信贷资金随同企业资金一起顺利完成购货――生产――售 1 货――回收现金的过程,企业的结算账户也能清楚地显示资金的收付情况,银 行就能较容易判断企业生产和经营是否正常,即便借款人无法提供足够的担保和抵 押,银行也不用太担心资金的安全性。 但是,如果银行根本无法或者没有努力去了解和监控信贷资金的使用方向,银 行就不能正确地评估企业是否滥用资金,不能把握贷款中的政策风险和法律风险;银